Rachat de crédit : que devient votre assurance emprunteur ?

Dans le cadre d'un prêt immobilier, la banque exige généralement la souscription d’un contrat d'assurance emprunteur afin de couvrir les risques de défaillance en cas de décès et d'invalidité. Si vous avez souscrit ce type d'assurance et que vous bénéficiez d'un regroupement de crédits afin de réduire votre taux d'endettement mensuel, vous vous demandez peut-être quel est l'impact de cette opération sur votre assurance de prêt. On vous explique ce que devient votre assurance emprunteur lors d'un rachat de crédit.

En quoi consiste un rachat de crédit ?

Pour rappel, un rachat de crédit est une opération financière consistant à regrouper plusieurs crédits en cours en un seul prêt afin de réduire le montant des mensualités à payer.

Il est possible d'opérer ce type de regroupement dès lors que vous détenez deux prêts, quelle que soit la nature de ces crédits. Le regroupement de crédits s'applique en effet à un crédit à la consommation aussi bien qu'à un crédit immobilier et peut même concerner d'autres dettes personnelles, comme un découvert bancaire ou des dettes familiales.

Quelles que soient les dettes que vous avez précédemment contractées, cette solution peut vous apporter une véritable bouffée d'oxygène et vous aider à mieux gérer votre budget mensuel.

Si vous avez du mal à rembourser vos dettes et à boucler vos fins de mois, le rachat est un bon moyen de diminuer votre taux d'endettement et le montant de vos mensualités. Cette opération vous garantit un meilleur reste à vivre et une gestion simplifiée, avec un seul créancier et une seule mensualité à rembourser.

Le regroupement de crédits permet de diminuer votre taux d'endettement et de le ramener sous un seuil raisonnable de 33 % maximum, en contrepartie de l'allongement de la durée de remboursement.

Quel est l'impact d'un rachat de crédit sur l'assurance emprunteur ?

Le regroupement de vos crédits a nécessairement un impact sur l'assurance emprunteur puisque cette opération équivaut à solder vos anciens crédits et à en contracter un nouveau auprès d'un nouvel organisme.

Grâce à ce regroupement, vous n'avez plus qu'un seul crédit à rembourser avec un taux et une durée uniques. L'organisme qui rachète vos dettes se charge de rembourser vos différents créanciers et devient votre seul interlocuteur.

Pour le premier prêteur, un rachat de crédit équivaut à un remboursement par anticipation. Le regroupement met fin à votre précédent contrat de prêt et à l'assurance emprunteur en cours si celle-ci était celle de la banque.

Dans tous les cas, suite à un rachat de crédits, votre ancien contrat d'assurance emprunteur doit être résilié.

Quelles sont les démarches à accomplir ?

Si vous vous demandez comment résilier votre assurance emprunteur suite à un rachat de crédits, notez que tout dépend de l'organisme auprès duquel vous avez souscrit cette assurance.

• Si le contrat d'assurance emprunteur a été souscrit auprès du prêteur, la procédure de résiliation est automatique. Dans ce cas, vous n'avez aucune démarche à accomplir.

• En revanche, si vous avez souscrit une assurance extérieure, auprès d'un organisme différent du prêteur, c'est à vous qu'il revient d'accomplir les démarches de résiliation et de changement d'assurance.

Plusieurs options s'offrent à vous : vous pouvez soit résilier purement et simplement votre contrat pour en souscrire un autre ailleurs, soit renégocier les termes du contrat afin d'assurer votre nouveau prêt.

Dans tous les cas, vous devez souscrire une nouvelle assurance emprunteur afin de couvrir l'opération de regroupement de crédits.

Cette assurance est quasiment incontournable dans le cadre d'un rachat de crédit et ce, pour les deux raisons suivantes :
• si au moins 60 % de l'encours (c'est-à-dire du montant total qu'il vous reste à rembourser) concerne un prêt immobilier, c'est la réglementation des prêts immobiliers qui s'applique.

• même en l'absence de crédit immobilier, si le montant des crédits ou dettes que vous regroupez est élevé, l'organisme prêteur peut exiger que vous souscriviez une nouvelle assurance emprunteur.

Votre nouveau contrat d'assurance aura des caractéristiques différentes du précédent puisqu'il prendra en compte les éléments de votre nouveau contrat de prêt (notamment le nouveau taux et la nouvelle durée du prêt).

Comment limiter le coût de l'assurance emprunteur ?

Le gros avantage d'un rachat de crédit, c’est l’opportunité de réduire le montant de vos mensualités. Cette solution, généralement recommandée aux personnes qui ont du mal à rembourser leurs différents prêts, aide à équilibrer sa situation financière et à améliorer son reste à vivre.

On n'y pense pas toujours, mais le regroupement de crédits est aussi une bonne occasion de réduire le coût de son assurance emprunteur. Si vous voulez faire encore plus d’économies, vous pouvez profiter de la restructuration de vos différentes dettes pour comparer les offres d'assurance et faire jouer la concurrence.

Bien sûr, l'établissement qui rachète votre crédit va vous proposer son propre contrat d'assurance. Mais vous n'êtes pas obligé de l'accepter ! La loi française autorise la "délégation d'assurance" ou assurance de prêt "hors banque" pour un prêt immobilier, un crédit à la consommation et même un rachat de crédit …

La seule condition est de souscrire un contrat offrant des garanties au moins équivalentes à l'assurance proposée par l'organisme prêteur. Une fois que votre demande a été acceptée par votre nouvel assureur, ce dernier doit la faire valider par l'établissement prêteur en justifiant l’équivalence de niveau des garanties.

N'hésitez pas à vous renseigner régulièrement sur le coût et l'étendue des garanties de différents contrats d'assurance emprunteur ! Depuis la loi Hamon de 2013, vous pouvez résilier votre contrat d'assurance emprunteur tous les ans si vous n'êtes pas satisfait ou si vos besoins évoluent. C’est un droit que vous pouvez faire valoir afin de profiter de tarifs plus avantageux.