Assurance de prêt immobilier : mode d'emploi 2025 pour payer moins cher (et dormir tranquille)

Souscrire un crédit, c'est souvent signer, un peu trop vite, l'assurance qui l'accompagne. Pourtant, quelques minutes suffisent pour faire baisser la facture de plusieurs milliers d'euros, tout en gardant une couverture béton. Tour d'horizon (sans jargon inutile) pour comprendre, comparer et, surtout, économiser.

Pourquoi l'assurance de prêt est-elle incontournable ?

Quand la banque prête sur 20 ou 25 ans, elle veut être sûre de récupérer son argent quoi qu'il arrive : décès, invalidité totale, incapacité de travail... D'où l'assurance emprunteur.

Officiellement, elle n'est pas "obligatoire", dans la vraie vie, aucun établissement ne débloque les fonds sans ce sésame.

Le marché pèse entre 8 et 10 milliards d'euros par an et représente une dépense contrainte équivalente à 15, 25 % du coût total du crédit.

Combien ça coûte vraiment en 2025 ?

Les primes se calculent en pourcentage du capital : de 0,10 % pour un trentenaire non-fumeur à plus de 0,40 % au-delà de 50 ans ou pour des profils "à risques".

Concrètement, un prêt de 200 000 € sur 20 ans coûte entre 200 € et 800 € par an, soit jusqu'à 16 000 € sur toute la durée.

Et si l'on regarde la totalité du prêt (intérêts + assurance), l'assurance pèse en moyenne un cinquième de la note.

Contrat groupe vs délégation : un match (presque) inégal

• Contrat groupe : proposé par la banque, tarif "moyenne des risques". Simplicité maximale, prix rarement optimisé.
• Délégation individuelle : contrat externe, tarifé sur votre profil précis (âge, santé, métier, sport). Plus de paperasse... mais souvent 30, 60 % moins cher.


Malgré l'ouverture du marché, les banques détiennent encore 84 % des contrats. Mais la part des assureurs alternatifs progresse à petits pas (merci les lois successives).

Les nouvelles règles qui changent tout : cap sur la loi Lemoine

Depuis juin 2022, vous pouvez changer d'assurance à n'importe quel moment (pas seulement à la date anniversaire) pourvu que les garanties restent équivalentes.

Cerise sur le gâteau : le fameux questionnaire médical disparaît pour les prêts ≤ 200 000 € et remboursés avant 60 ans, un vrai coup de pouce pour les jeunes emprunteurs ou ceux ayant eu des soucis de santé.

En pratique, la simple résiliation envoyée en recommandé suffit : la banque a 10 jours pour répondre.

Envie de passer à l'action ? Glissez ce lien dans votre check-list : résilier son assurance de prêt immobilier, tout y est, du modèle de lettre aux délais légaux.

Bien choisir ses garanties (et son tarif)

Avant de foncer sur le prix, vérifiez le contenu :

Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : l'indispensable, couverture à 100 %.Invalidité permanente totale/partielle (IPT / IPP) et Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : couvent 80 % des sinistres.Perte d'emploi : option coûteuse, déclenchement tardif, à réserver aux profils vraiment exposés.

Au moment de comparer, scrutez le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance) : c'est l'équivalent du TAEG pour l'assurance, idéal pour mettre deux offres sur la même ligne.

N'oubliez pas le délai de carence et la franchise (30, 60 ou 90 jours) : c'est là que se cachent les mauvaises surprises.

Changer d'assurance pas à pas : 5 minutes chrono

Téléchargez la notice de votre contrat actuel et cochez les garanties obligatoires exigées par votre banque.Demandez un devis à un assureur ou à un courtier : assurez-vous que la grille de garanties mentionne exactement (oui, les mêmes mots !) celles du contrat groupe.Vérifiez le TAEA et le coût total, un test sur 200 000 € sur 25 ans montre qu'on peut diviser la prime par deux et économiser plus de 5 500 €.Envoyez la demande de substitution en recommandé avec accusé, la banque dispose de 10 jours ouvrés pour valider.Une fois l'avenant édité, respirez : vos mensualités baissent dès le mois suivant, pas besoin de re-négocier le crédit.

En moyenne, les économies s'échelonnent entre 5 000 € et 10 000 € par contrat, et parfois bien plus pour les gros montants ou les durées longues.

Nota Bene

TAEA : indicateur normalisé qui intègre prime, frais et périodicité pour comparer les offres.
Délégation d'assurance : le droit (depuis la loi Lagarde) de choisir un assureur différent de sa banque, à garanties équivalentes.
Loi Lemoine : depuis 2022, résiliation à tout moment + suppression du questionnaire médical pour les petits prêts. (À ne pas confondre avec les lois Hamon ou Bourquin, plus restrictives.)

Conclusion

L'assurance de prêt n'est pas qu'une formalité, c'est un levier d'économies méconnu.

En 2025, avec la résiliation à tout moment et des offres toujours plus pointues, refuser de comparer revient (presque) à laisser 50 € sur la table chaque mois. À vous de jouer.